近期，上市銀行陸續披露2023年年報。目前房地產信用風險基本可控，預計今年行業仍處調整期，風險將逐步出清，但需警惕外溢性風險。接下來將做好穩存量，有效化解存量風險；優增量，支持房企合理融資需求；提質量，滿足剛性、改善性住房需求等工作。

　　加大化解力度

　　年報顯示，目前上市銀行的房地產信用風險基本可控，資產質量保持穩定。

　　一方面，受市場下行影響，部分上市銀行的房地產業不良貸款率同比上升。截至2023年12月末，中國建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行、招商銀行、民生銀行的房地產業不良貸款率分別為5.64%、4.99%、2.45%、5.01%、4.92%，較上年末分別上升1.28個百分點、2.19個百分點、1.00個百分點、1.02個百分點、0.64個百分點。

　　基于審慎的原則，郵儲銀行把個別出險的大額對公客戶納入了不良，同時也把潛在風險項目納入了不良。郵儲銀行副行長姚紅表示，受房地產市場下行影響，各家商業銀行的資產質量均面臨一定壓力。

　　另一方面，由于加大了不良貸款的處置力度，部分上市銀行的房地產業不良貸款率同比下降。其中，截至2023年12月末，中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中信銀行的房地產業不良貸款率分別為5.37%、5.42%、5.51%、2.59%，分別較上年末下降0.77個百分點、0.06個百分點、1.72個百分點、0.49個百分點。

　　農業銀行副行長張旭光表示，2023年房地產領域確實出現了一些新增不良貸款，但風險總體可控。農行積極落實“金融16條措施”等政策要求，對房地產業不良貸款早反映、快處置，有效控制了風險，新發生不良貸款較2022年下降29億元。

　　中國銀行風險總監劉堅東表示，總體來講，房地產業不良貸款處于整體可控的范圍。去年以來加大了房地產不良貸款的暴露、清收、化解力度，截至2023年12月末，房地產不良貸款余額為481.72億元，較上年末下降近78億元，不良率為5.51%，較上年末下降1.72個百分點，實現了“雙降”。

　　風險逐步出清

　　如何研判下一步房地產信用風險？多家上市銀行負責人表示，預計今年房地產業仍將處于調整期，風險將逐步出清，隨著政策效應逐步顯現，房地產業不良貸款生成的絕對額有望下降。

　　研判風險，既要看存量，更要看增量。從房地產業不良貸款的生成情況看，信用風險正在逐步出清。招行副行長朱江濤表示，截至去年底，盡管招行房地產業不良貸款率較年初上升了1.02個百分點，但與去年6月末的高點相比，已呈逐季下降趨勢。

　　中信銀行副行長胡罡表示，房地產風險處在逐步出清中，何時企穩，要取決于銷售量價的恢復情況。一方面，相關政策維持了房地產市場平穩健康發展，城市房地產融資協調機制也已開始運行；另一方面，企業正在加速分化，好的企業仍保持正常經營，但一些資產負債率較高、資產配置不好的企業依然較為艱難。

　　值得注意的是，房地產業的外溢性風險仍存。朱江濤說，針對房地產業的生態圈、上下游企業，招行做了專項排查，從排查情況看，資產質量總體處于可控范圍。

　　當前，個人住房貸款已經出現回暖跡象。建設銀行副行長李運表示，從建設銀行數據看，今年3月以來，個人住房貸款特別是二手房貸款受理量環比回升，受存量房貸利率下調影響，購房者利息支出有所減少，在一定程度上緩解了提前還款壓力。接下來，建行將不斷優化服務，更好地滿足剛性、改善性住房需求。

　　穩存量優增量

　　房地產金融如何走好“促發展、防風險”平衡木，是市場高度關注的問題。既要一視同仁滿足不同所有制房企的合理融資需求，又要做好風險防控，這對商業銀行的經營能力和經營質效提出了更高要求。

　　穩存量，有效化解存量風險。工商銀行副行長王景武表示，要堅持管好存量、精準化險，加大對風險房企、項目的處置、出清力度，確保資產質量穩定可控。劉堅東表示，中國銀行將加強對房地產企業授信風險的監測與處置，主動綜合運用重組、核銷、轉讓等多種方式，有效防范化解房地產風險。

　　優增量，支持房企合理融資需求。王景武表示，工商銀行將“把好投向、做優增量”，堅持“區域、客戶、項目”三位一體的資產選擇標準，全力支持房地產市場平穩健康發展。

　　多家上市銀行負責人表示，將繼續認真落實城市房地產融資協調機制，對于協調機制推送的“白名單”項目，堅持市場化、法治化原則，納入全行的綠色審批通道，保持房地產融資平穩有序，助力改善房企的資產負債狀況；同時，優選區域、優化結構，堅決支持好的區域、客戶與產品。

　　提質量，滿足剛性和改善性住房需求。郵儲銀行零售業務總監梁世棟表示，郵儲銀行將堅持一手房、二手房并重的策略，在區域布局方面，繼續加強對剛需群體的信貸資源投入。同時要做好風險防控工作，抓住“五個真”，即真人、真房、真需求、真交易、真價格。

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